高端医疗险到底有多“高”
来源：ATFX 发布时间：2015-03-04 10:20:09
文 本刊记者 陈婷
高端医疗险最高保额可达200万元、800万元甚至上千万元，在私人及外资医院甚至海外医疗机构就诊都可以报销费用，普通门急诊、中医、针灸、疫苗接种等项目都可以报销。
目前，针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险，也就是俗称的“高端医疗健康保险”，在市场上逐步多了起来。
当然，这扇“门”的门槛也不低。年保费通常在1万~2万元，甚至更高。而且，由于是纯消费型的产品，高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，且不论保障期内是否有过理赔记录，满期后保费均不可返还，适合对医疗条件要求高（全球就医）、保费预算较高的人群。
保额超高 就医范围广
200万元、800万元、1000万元、1600万元，2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价，而是记者查询到的高端医疗险的保额。
不仅保额高，高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。
从地理层面看，如果选择全球计划，高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿，如果选择境内计划，则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。
再者，一般大众化的医疗险产品，通常无法报销中医诊疗费用，更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销，但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科及生育类保险计划供投保者选择。
此外，高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。
量力选购 留意限制性条款
当然，这类基本和增值服务多、保障范围广、就诊限制少的高端医疗险产品，其保障费用成本也是不低的。投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算，进行合理的安排，量力选购，而不是选择的保额越高越好。
同时，在投保高端医疗险的时候，由于保障项目比普通医疗险更多，所以更需要仔细通读相关的条款和附录，同时更要特别留意有哪些限制性条件，比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数，同时看看最高续保年龄为多少，续保的时候是否有理赔优待，家庭投保的时候能享受多少特别优惠，等等。
此外，除了汇丰人寿、 工银安盛人寿、太平人寿、平安人寿等寿险公司能提供该类高端医疗保险产品，安盛天平（包括原丰泰财险）、太阳联合、大地等财险公司也能提供该类产品，消费者可以多方面进行比较选择。
表1 汇丰尊享医疗保险计划
保障利益明细 | 计划一 | 计划二 |
保障地区 | 境内，不包括中国港澳台地区 | 国内，包括港澳台地区 |
年度累计总限额（包括下表中的1~13项） | 200万元 | 800万元 |
给付比例（适用下表1~8项及11~13项） | 100%（特定医院就诊，给付比例为80%） | |
A.住院保障 | ||
1.床位费（病床费）和膳食费每日最高赔偿限额 | 1500元/天 | 无限额 |
2.重症监护病房病房费每日最高赔偿限额 | 3000元/天 | 无限额 |
3.医生费（诊疗费）和护理费、药品费和材料、手术费、检查费和化验费、其他医疗费最高赔偿限额 | 无限额 | 无限额 |
4.住院慰问保险金日额 | 300元/天 | 600元/天 |
5.家庭护理保险金年限额 | 15000元/年 | 30000元/年 |
B.高额门诊保障 | ||
6.门诊手术医疗费用最高赔偿限额 | 无限额 | 无限额 |
C.健康管理 | ||
体检保险金年限额 | 500元/年 | 800元/年 |
第二诊疗意见 | 1次/年 | 1次/年 |
D.癌症身故慰问金 | ||
癌症身故慰问金 | 8万元 | 10万元 |
年保费 | 9420元（35周岁人士投保） | 12010元 （35周岁男性投保） |
附加险：汇丰附加尊享海外医疗保险 | ||
保障地区：海外 年度限额：1500万元 终身限额：2000万元 年保费：3320元（35周岁男性投保） 涵盖以下保障： 1）特定医疗项目经预先核准并授权后，在海外进行治疗时实际发生的合理且必要的医疗费用； 2）为您及一名陪同人员提供每次最高3万元的缴通及住宿费用补偿； 3）若被拒签，一次性提供7万元作为“拒签补偿保险金”以示关怀； 4）若被保险人海外治疗过程中不幸身故，将提供遗体运返或安葬费用保险金，最高限额10万元 | ||
表2 太平卓越环球医疗保险计划
保障利益明细 | 精选计划 | 卓越计划 |
保障地区 | 可选 地区1：大中华区（含中国内地及港澳台地区） 地区2：国际地区（除美国、加拿大地区以外的全球任何国家和地区） 地区3：全球 | |
年度累计总限额（包括下表中的1~13项） | 800万元 | 1600万元 |
1、住院医疗责任（必选） 根据您选择的不同计划，最高赔付可达年限额。包括：床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。医疗费用直付。 | ||
2、门诊医疗责任（必选） 根据您选择的不同计划，最高赔付可达年限额。包括：床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。 | ||
3、特殊疾病治疗住院及门急诊责任（必选） 包括：参保后发生的慢性病治疗、癌症等重大治疗、器官移植、精神疾病治疗。 | ||
4、紧急医疗救援及转运责任（必选） 根据您选择的不同计划，最高赔付可达年限额。 包括：紧急医疗转送、医疗转送回国或居住地、紧急转运陪同费、遗体遣返等。 | ||
5、牙科治疗责任（可选，仅限卓越计划） 紧急牙科治疗，最高赔付40000元，给付比例100% 常规牙科护理，最高赔付16000元，给付比例70% | ||
6、生育医疗责任（可选，仅限卓越计划） 生育医疗费用，根据您选择不同的方案，年限额及给付比例有所不同，最高可达80000元。 婴儿出生后7天内的护理费用、疫苗费用，限额40000元。 | ||
7、健康体检责任（可选，仅限卓越计划） 国内限3000元、海外限5000元（包含新加坡、韩国、我国香港、我国台湾地区）。 每年限两次。 | ||
家庭共同投保优惠：夫妇共同投保享98折，夫妇加子女投保享受95折。 | ||